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远程产品-传统线下IT架构是很难去支撑远程化、线上化的金融业务

伊朗新增3076例

第一是基礎設施。這次疫情讓我們發現,讓客戶通過手機APP或網站能快速、準確獲取產品信息、能自助下單,這方面需求非常強烈。銀行也需要有基礎設施的支持,特別在有需要人工支持的銷售和客服環節。目前很多銀行在這些基礎設施上還比較欠缺。

《21世紀》:金融業全流程線上化已持續以久,此次疫情後會有哪些新變化?

邱寒:金融行業的IT服務大致可以分為前端、後端兩個大方向。疫情告訴我們,今後金融行業需要在IT、線上服務等中後台進行更深層次改變,而不僅僅涉及到客戶溝通這些前端的應用。

其實金融行業是一個在IT和科技技術上投入非常多的行業,我們看到這次有些金融機構由於IT支持的遠程化和科技化進程還不夠到位,很多工作還需要依賴線下流程,現場復工受到影響時就會極大影響到為客戶提供服務。

《21世紀》:哪些金融IT服務將迎來爆發性增長的機會?

我們現有銀行IT系統是否能夠支持在線獲客?是否能夠把信息推送到相應的客群當中去?這就要求傳統客戶經理的支持系統做相應調整和改變。我看到有一些銀行已經開始做這樣嘗試:比如利用外部商業軟件去銷售理財產品,效果非常好。今後銀行的銷售途徑除了純線上之外,還有通過社交媒體、電話、語音機械人等等,這都會對遠程銷售系統提出非常多的新的技術要求。

《21世紀》:金融雲能趁機實現大規模鋪開嗎?

第三是中後台的IT服務體系,也需要和現在傳統的架構不一樣。如果非常多的金融服務、銷售線上化以後,在不同的點可能會出現大量的併發,這對現有IT架構會產生非常大的技術挑戰。

所以這次疫情對所有金融機構來說都是一次考驗。我們也有機會非常深入地、客觀地了解到機構系統的線上化和自動化遠程化真正的水平,明確哪些領域還需要去提升。

風控是整個金融行業的核心,在線風控也面臨著被重新定義,過去風控是要基於客戶本質和行為去判斷的。當客群、消費者行為越來越線上化以後,風控系統也得重構。舉例來說,以前判斷客戶償債能力,更多去看他的資產。以前資產更多是房、車這些有形的資產,但很多新型資產正在湧現。舉例來說,線上虛擬的資產:在遊戲當中的等級、設備,在網上是多少粉絲、網絡影響力等,這在未來也會被是資產。如何去評估無形的新型的資產,是未來金融行業要去面臨的挑戰。 目前大多數傳統銀行風控系統還比較僵化,改變需要非常長時間的系統重構,未來我相信模塊化、主件化、引擎化會得到非常大的發展。

邱寒:過去一個多月是非常特殊的時期,我相信對於所有的金融機構來說也是一次非常難忘的經歷。

邱寒:在線獲客是金融行業經常會討論的一個問題。傳統銀行需要了解互聯網運作方式的新型客戶經理去銷售,傳統銷售人員和現代以直播、主播為代表的新式銷售模式有本質不同。我認為今後金融行業獲客會演變成線上和線下結合,在傳統線下網點客戶經理之外,可能會出現主播式、網紅式的營銷手段。

第二塊是產品。線上產品(互聯網的產品)絕不僅僅是把原有的、傳統的金融產品放到互聯網上來就會成功。線上和線下產品兩者在產品流程設計、申請要求、後續運營條件,甚至風險評估等都有很大區別。需要銀行能重新設計適合線上的,或者說適合遠程銷售的金融產品。

我相信以下三個方向未來可能迎來爆髮式成長:

《21世紀》:金融機構如何藉助科技來克服在線獲客和在線風控等痛點?

在過去一個月中,我們第一次推出一個遠程培訓的系統,在非常短的時間裏面,我們得到了幾十家銀行的一個快速反饋。 這告訴我們所有的銀行在這次都感受到了壓力,金融機構第一次可能被現實壓迫着,意識到科技化轉型刻不容緩。

3月23日,金融壹賬通聯席總經理邱寒做客21雲論壇——「科技助力金融機構抗疫」,她在論壇上表示,之前幾乎所有銀行都會講科技化的轉型,但這次疫情使大家可能第一次意識到科技化轉型的需求會來得這麼迫切、這麼猛烈。

邱寒:金融雲是最近非常火的話題。應用的線上化、遠程化和自動化等的實現都要基於雲架構基礎,但傳統銀行架構更多本地化,這帶來了幾個大問題。一是硬件成本比較貴。在遠程化過程中,用戶量會發生極大的改變,比如用戶高峰值和低峰值的差值可能跟原先傳統的線下業務相差非常遠,傳統線下IT架構是很難去支撐遠程化、線上化的金融業務。同時,如果要適應客戶需求,產品要非常靈活的去調整配置,這要求系統能夠遠程、快速地去上線,這一切都是基於雲。我相信今後金融雲會隨着遠程化、自動化的需求會得到極大的發展。

雖然目前絕大多數交易客戶都可以通過手機銀行遠程實現,比如轉賬等,但還有很多金融服務很難在手機銀行上實現。比如,一些比較複雜的業務和產品,仍需要理財顧問講解細節,下單也要經過風險評估等。流程比較複雜,所以還沒有完全線上化。

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